邮储银行五年创新发展 发挥差异化优势 建设有特色银行

服务实体经济 彰显责任本色

“服务实体经济是金融业的天职，也是银行发展的根基所在。在成立之初，邮储银行就根据自身资源禀赋特点，确立了服务社区、服务中小企业、服务‘三农’的市场定位，将自身发展与中国经济、社会发展紧密结合、同向同行。”李国华表示。

硬件设施是银行开展服务的根基。邮储银行拥有营业网点近4万个，覆盖中国（除港澳台）所有城市和近99%的县域地区，其中70%以上的网点下沉在县域及农村地区，在一些地区是客户获得金融服务的主要渠道，发挥着延伸金融服务“最后一公里”的作用。依托庞大的网络，邮储银行为小微企业和“三农”提供包括投、贷、融、存等各方面的金融服务，成为普惠金融的积极倡导者和重要实践者。

在发展理念上，邮储银行始终坚持服务小微与“三农”的中长期发展战略，持续强化服务小微、“三农”的政策引导，完善激励措施。从人力、财务等方面充分给予配套支撑政策，并不断加大资源投入。目前，邮储银行已搭建了自上而下的小微企业和“三农”金融业务管理架构。2016年以来，邮储银行启动小企业金融“三化”建设工作，进一步加大对小微信贷的资源投入，提升小微金融服务专业、专营、专注化程度。2016年9月8日，邮储银行成立三农金融事业部，统筹全行“三农”金融服务，打造专业化为农服务体系，开创服务“三农”新局面。

缺乏有效抵质押物是服务“三农”和小微的最大难点。为打破融资难、融资贵的瓶颈，邮储银行持续打造“银政”“银协”“银企”“银保”“银担”合作平台，在满足小微、“三农”金融需求的同时，降低业务风险；积极创新金融产品，形成了囊括三种担保方式的小微金融全产品序列，以及涉农经营主体全覆盖的五条产品线，针对不同地域和行业，创新推出多种抵押担保方式。

邮储银行高度重视不断完善小微和“三农”金融经营体系，持续深化特色支行建设，推动经营机构下沉。无论是现代农业示范区特色支行，还是小微企业特色支行，都实现了专项政策支持，为特色行业客户匹配专属特色产品，并实行差异化、特色化管理。

近年来，邮储银行大力发展电子银行业务，打造了包括网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、“微银行”等在内的全方位电子银行体系，形成了电子渠道与实体网络互连互通，线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的普惠金融服务格局。目前，邮储银行电子银行客户规模达2亿多户，其中手机银行客户数超过1.6亿户。

邮储银行积极发展绿色金融。图为邮储银行支持的新疆风力发电建设项目。

邮储银行还积极布局移动展业。无论是田间地头，还是工厂车间，只要有一台PAD，就能随时进行信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，大大简化了信贷审批流程，通过科技创新很好地解决了普惠金融最后“一公里”的服务问题。

五年来，邮储银行累计发放个人经营性贷款超过2万亿元、小微企业贷款近4万亿元，帮助大量农户、小微企业解决了资金短缺困难。聚沙成塔，通过一笔笔金额不大的贷款投放，邮储银行为这些曾经的金融弱势群体送去宝贵的资金支持，也为激活实体经济的每个细胞起到重要作用。

强化风险意识 提升风控能力

风控是商业银行永恒的话题，也是商业银行健康发展的生命线。“邮储银行一直以来坚持建设和完善全面风险管理体系，坚持审慎稳健的风险政策，持续提升全行风险管理能力，增强核心竞争力。”吕家进表示。

邮储银行积极培育倡导审慎稳健的风险管理文化，自上而下确立了“风险管理人人有责、风险管理创造价值”的理念，不断提高全行人员的风险责任意识，强化合规经营、风险为本的理念。

在经营发展中，邮储银行始终遵循审慎稳健的风险偏好，并且建立了分层次的风险偏好制度和传导机制，制定有针对性的风险管理政策；建立健全风险管理组织架构，提高风险管理的集约性和控制力，并且不断加强风险管理部门与各业务部门的工作衔接，为风险管理提供组织保障；针对各类具体风险，设定有针对性的风险管理制度和管理流程，实现风险管理与业务管理相互融合、有机统一；结合自身特点与国外先进技术，不断丰富小额贷款业务等各项业务的风险管理方法，提高自身风险管理精细化水平；开展资本规划，坚持资本与风险相匹配、风险与收益相匹配的原则，完善资本充足率管理和资本限额控制；构建机构风险评价等考核机制，推动各分支机构了解并提升自身风险管理水平，深化风险评价等机制在全行经营管理、特别是绩效考核和责任追究中的应用，提升风险管理的约束力。

值得一提的是，邮储银行不断为风险管理建立人才和科技保障，打造了一支专业、高效的风险管理队伍，并不断升级风险管理信息系统，已经将风险管理信息系统项目群建设纳入全行信息系统总体规划。

风险管理是服务“三农”和小微工作的重要方面，要解决这两个群体贷款难、贷款贵的问题，就必须完善相应的风控体系和措施，将风险透明化、最小化。邮储创新风控手段，完善授信体系，即使在经济下行时期，相关贷款的不良率仍处在同业优秀水平。

在应对“三农”金融可能发生的风险中，邮储银行灵活运用“银政合作”“银保合作”等平台，搭建和完善农村信用体系，并借助各地建立的抵押担保基金对风险进行有效管理，也为银行发放贷款解决了后顾之忧。

在服务小微企业时，邮储银行搭建了小微企业贷款风险防控体系，启动分级预警机制和差异化授权管理，搭建了具有系统性、针对性、有效性的小企业信贷风险防控体系，并重点推动小微金融服务平台建设，通过与行内信息系统和外部信息平台连接，及时获取存量客户负面信息，运用大数据技术和爬虫技术，实现了客户管理、风险预警、贷后监测等功能。

受益于审慎的风险政策和有效的管理措施，邮储银行在业务飞速发展的同时，始终保持了优异的资产质量，截至2017年6月末，邮储银行不良贷款率为0.82%，仅为银行业平均值的一半左右；拨备覆盖率达288.65%，远高于行业平均水平。

风雨兼程，只为打造更好的明天。在中国商业银行中，年轻的邮储银行缔造了一个个令人瞩目的成就。可以期待，在下一个五年、下一个十年乃至更远的将来，邮储银行将收获更多硕果，成就更多辉煌，迈向更高巅峰。