沙县：一张“走南闯北”的小吃卡

▲小吃银行开业仪式

沙县小吃集团与农商银行银企合作签约仪式

沙县城区全景

“新时代要有新气象，更要有新作为”。

党的十九大吹响了加快实施乡村振兴战略的强劲号角，为农民、农村、农业绘制了宏伟而美好的蓝图。

沙县农商银行坚持以服务“三农”为宗旨，助力实施乡村振兴战略，全面履行经济责任、政治责任和社会责任，充分发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大主力军作用，积极为沙县推进农村现代化贡献农信力量。

尤其是2014年以来，沙县农商银行持续深化沙县全国农村金融改革试点经验，积极践行农村普惠金融发展三年行动计划，实施“与小吃业共同发展”的发展战略，全力打造与推出“小吃创业卡”品牌，进一步加大对沙县小吃业的精准帮扶，切实解决小吃业主贷款难和担保难问题。一张小吃卡，走遍了大江南北，做出了大文章。

诞生

在经营理念转变中呼之欲出

2014年9月，沙县小吃业主邓嗣松到北京开小吃已经多年，由于囊中羞涩，他想扩大经营的想法一直没能实现。正当此时，沙县农商银行推出的“小吃创业卡”解决了他的燃眉之急。

然而，这张小小的卡，却积蓄了沙县农商银行浓浓的心血。

沙县，作为福建省的交通枢纽中心，经济活跃，一直以来被冠以“小香港”之称。2013年下半年，受全国经济下行趋势的影响，沙县经济的泡沫也慢慢现出了裂痕，隐藏在活跃经济背后的民间资本融资链条陆续断裂，沙县的信用环境不断恶化。

牵一发而动全身。沙县农商银行受此影响，同时由于长期以来形成的急于求成、急功近利求发展的思想，导致在经营决策及服务方向上出现了“傍大款”“垒大户”的失误，特别是信用风险尤为凸显，发展举步维艰。

如何摆脱困境，逆流而上？

对此，沙县农商银行重新确定了“小额、流动、分散”的经营理念，实施“与小吃业共同发展”的发展战略，着力打造“小吃创业卡”系列产品，重拳出击摇摇欲坠的信用服务体系，当机立断破解当前困境。

“沙县小吃”被称为汉民族传统饮食的“活化石”，是沙县的特色经济产业，全县外出经营小吃2万户，人员达6万人，小吃业主资金需求较为迫切。同时沙县小吃业存在“两头在外”问题，即人员在外地，经营也在外地，导致小吃业主贷款难和担保难问题突显。

“小吃创业卡”便在这样的形势下应运而生。2014年9月，第一张“小吃创业卡”正式诞生，邓嗣松成为了第一个“吃螃蟹”的人。

“与其他银行借记卡相比，‘小吃创业卡’集存、贷为一体，还具有全国自助设备取款手续费全免、智能理财、贷款随贷随还等特色增值服务。”福建沙县农村商业银行股份有限公司董事长钟先礼说。这张卡解决了小吃业主贷款难、贷款贵以及资金结算困难等一系列问题。

作为一款金融创新产品，如何建立长效机制，实施规范管理？

钟先礼介绍，在业务产品申报准入前，沙县农商银行积极做好前期调研和制度完善工作，多次组织相关业务人员到异地小吃联络处进行实地调研，收集客户需求，制订产品研发策略，紧接着根据调研实际，结合信贷管理办法、银行卡管理办法和现金结算管理办法等进行制度建设，努力做到制度先行。

服务

“背包”精神闪耀全国

“我已经去过宁波、上海、北京、海南等全国很多个城市，为的就是给沙县小吃的业主们上门办理小吃创业卡，解决他们创业资金难的问题。”沙县农商行城关支行客户经理林邦华说。

发扬“背包”精神，是沙县农商银行对在外小吃业主发放的一项特别的“福利”。

“两头在外”是导致小吃业主贷款难、担保难的主要原因，为了解决这个难题，沙县农商银行在原有“农户建档”的基础上，与全国各大中城市的小吃联络处提前对接，并制定了“背包”营销策略。

“我们一行人实地对小吃业主开展调查，详细了解目标客户群家庭信息、经营现状、市场状况、诚信情况等要素，针对性地提出相关授信举措，办理小吃创业卡，进一步细分客户类型，主动服务上门。”林邦华说。

截至2017年3月15日，沙县农商银行在全国各地小吃联络处、同业协会的帮助下，已组织多个营销队伍赶赴上海、广州、宁波等27个城市营销“小吃创业卡”，累计外出230多人次，发行“小吃创业卡”15986张，其中授信户数11073户，授信金额9.21亿元，贷款余额6.54亿元，卡均贷款余额4.09万元。

然而，在解决小吃业主“担保难”问题的同时，银行要如何防控信贷风险？

沙县农商银行借鉴村级融资担保借鉴经验，在北京、上海、合肥等城市创新开办了7个小吃创业融资担保基金，降低了信贷风险。同时，为切实解决小吃连锁餐饮公司流动资金不足问题，分类制定了“公司股东联保”、“公司+门店”、“公司+流水+门店”、“法人代表+门店按份担保”、“公司法人代表联保”等五种授信模式，实行了差异化授信服务。

2015年9月，在无锡市经营小吃的朱小忠，一心想扩大经营，但由于资金短缺一直没能实现愿望。最后通过小吃担保基金贷款办理了授信额度为15万元的小吃创业卡，利用该资金盘下第二家店面，年增加收入10余万元。

“共识、共赢、共发展”。2016年初，沙县人民政府确定了以沙县小吃集团公司为载体，在全国各地组建沙县小吃集团餐饮连锁有限公司，整合各地沙县小吃经营店，推动沙县小吃产业朝品牌化、标准化、产业化方向发展，为推动沙县小吃产业的转型升级努力，实现构架政、银、小吃户共赢格局，撬动小吃产业发展的目的，从而促进沙县地方经济的发展。

展望

创新产品为普惠金融蓄力

2015年12月，福建沙县农村商业银行股份有限公司小吃支行正式揭牌开业，打破了户籍和属地约束，让小吃业主能在小吃支行体验一站式的服务。

2016年4月，沙县农商银行和沙县小吃集团有限公司加强在小吃领域上的合作，正式签订银企合作协议，全面达成战略合作。

2016年5月，通过与省联社对接需求，沙县农商银行线上e平台建设已列入省联社e平台二期开发计划，为破解小吃创业卡资金回流难问题提供了思路。

……

沙县农商银行普惠金融的步伐坚定而有力。

今年9月27日，家住虬江街道水南村的杨清兰，在广州经营一家小吃店，因为经营、人工成本增加，同时又想扩大经营，通过沙县农商银行新推出的“福e贷”，通过手机银行办理便获得了10万元的授信额度，满足了资金需求。

“互联网+”助力新兴金融模式上线。沙县农商银行不断加强科技渠道建设，通过开通“微信申贷”、“电话申贷”等通道，借助现代电子渠道为在外经营的小吃业主提前做好贷款申请和现场申贷预约，提供贷款咨询、投诉建议等服务，助力小吃业蓬勃发展。

今年4月1日沙县农商银行“福e贷”正式上线。截至6月1日，通过手机银行办理“福e贷”的小吃业主共470人，授信金额达2210万元。

3年前，沙县农商银行郑湖支行客户经理郑生强和营销团队的工作人员到安徽合肥推广小吃卡，通过沙县小吃办驻合肥联络处的帮助，为28户小吃业主解决跨地区贷款问题。如今，这批贷款合同期限已到，需要转贷、增贷的小吃业主只需下载App，通过手机银行使用“福e贷”办理即可，十分便捷。

“小吃创业卡”这一金融产品，受益于沙县村级融资担保基金的创立。2012年，福建省沙县抓住全国农村金融改革实验区之一的契机，在全省率先建立村级融资担保基金，专为农户小额贷款融资提供担保服务。

“然而，村级融资担保基金发展到后来，遇到了推广难、处置难、基金管理乱、农民办理不方便等问题，融资难问题没能彻底解决。”钟先礼指出了村级融资担保基金发展遇到的“瓶颈”。那么，如何克服这一困难，让农户又快又便捷地获得贷款？

“五福临门”让农户享受到了这一优惠。所谓“五福临门”，指的就是沙县农商银行近期推出的金融产品“福农贷”，具体包括“福房贷”、“福田贷”、“福林贷”、“福信贷”、“福贫贷”五个金融产品，依托农户信用评级为基础，向农户发放用于解决生产经营、消费等资金需求，由担保基金提供担保，农户提供农村产权、经营权作为反担保的贷款。

展望未来，小吃创业卡的这篇“大文章”仍需精耕细作，村级担保基金实行村委牵头、市场化运作原则，以农户小额担保贷款为手段，协助农户发展生产、创业致富，促进农村信用环境建设，扶持“三农”发展。

（三明日报记者 郑丽萍 三明日报沙县记者站 肖首洲 文/图）