邮储银行五年创新发展 发挥差异化优势 建设有特色银行

发展是指挥棒，改革是主旋律，服务实体经济是最强音。五年来，中国邮政储蓄银行紧跟时代，锐意进取，奏出了一部华美乐章。

回顾邮储银行这五年，正是一部娓娓道来而又令人振奋的交响乐：有持之以恒、锲而不舍坚持党的领导，加强党的建设的坚定信念；有按照“股改—引战—上市”三步走改革路线图，成功在香港上市，荣膺两年来全球最大IPO的豪迈喜悦；有深入基层，一点一滴服务“三农”与小微企业的辛勤汗水；也有守住底线，严格防控风险的审慎稳健。五年的道路，邮储银行不忘初心，砥砺奋进，一家成熟而富有特色的商业银行正迅速成长，开始在国际金融舞台上崭露头角。

邮储银行党委书记、董事长李国华曾表示，中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺少有特色的银行。一直以来，邮储银行秉持着自身特色，在稳健发展的同时，不断推进改革的步伐，打造差异化竞争优势。

2017年，既是邮储银行上市后的第一年，也是它成立的十周年，有着继往开来的特殊意义。邮储银行的发展与中国的发展有着密不可分的关系，在这个承前启后的关键时刻，这家银行将继续为实现最受信赖、最具价值的一流大型零售商业银行目标而更加努力。

邮储银行积极发展绿色金融。图为邮储银行支持的新疆风力发电建设项目。

坚持党的领导 加强党的建设

李国华表示，党的十八大以来，邮储银行党委聚焦全面从严治党，落实管党治党责任，在思想上政治上行动上始终同以习近平同志为核心的党中央保持高度一致，把党的领导内嵌到战略发展、深化改革、经营管理全过程，为全行改革发展提供了强大动力和坚强保障。

坚持党的领导、加强党的建设，是我国国有企业的光荣传统，是国有企业的“根”和“魂”，是我国国有企业的独特优势。邮储银行党委始终坚持“四同步、四对接”，把企业党组织内嵌到公司治理结构之中，把党建工作纳入全行发展“十三五”规划，确保党的领导贯穿企业改革发展各环节和全过程，充分发挥党组织的领导核心和政治核心作用。

从思想上建党，是党的建设的基本经验和基本原则，是党的先进性和纯洁性的重要内涵，是党的组织建设、作风建设和制度建设的重要基础。邮储银行党委聚焦全面从严治党，切实增强“四个意识”，坚持学在深处、做在实处，多措并举强化思想政治建设，着力抓好党的十八大和和十八届历次全会精神、习近平总书记系列重要讲话精神的学习贯彻；推进“两学一做”学习教育常态化制度化；创新开展党员“政治生日”主题活动、党员承诺践诺主题教育活动；紧密结合“两学一做”学习教育，创新党员教育模式，在全行开展“微党课”征集评比活动；认真开展党建宣传和思想政治研究工作。

党的基层组织是党全部工作和战斗力的基础。邮储银行党委始终把基层党组织建设作为全行党建工作的重中之重，推动全面从严治党向基层延伸，向纵深发展。邮储银行在各级行成立党建工作领导小组；聚焦规范、务求实效，实施三年规划夯实基层党组织根基；创新条线工作模式，以“落实工作任务、提升工作能力”为核心开展总分行党建联动工作。

党管干部是党长期坚持的重要原则，邮储银行党委始终坚持党管干部，认真落实习近平总书记提出的“对党忠诚、勇于创新、治企有方、兴企有为、清正廉洁”20字标准，持续抓好领导班子和干部队伍建设，全面加强干部监督管理工作，着眼于党的金融事业和邮储银行改革发展，选好用好管好干部。

党风廉政建设没有休止符，永远在路上。邮储银行党委始终把营造风清气正环境作为重要抓手，持之以恒开展党风廉政建设。多年以来，邮储银行坚持以问责倒逼责任落实，持续发力落实八项规定精神，持续开展对一级分行的党风廉政建设责任制检查考核及“两个责任”落实情况专项检查，并对反馈问题整改情况开展“回头看”，运用好监督执纪“四种形态”，坚持正风肃纪，净化企业改革发展的政治生态。

抓好党建工作，对于密切党群干群关系、促进企业科学发展、构建和谐企业等方面发挥着重要作用。邮储银行党委以凝聚发展合力为目标，通过加强群团建设，加快企业文化建设，持续开展精神文明创建工作等手段，积极打造和谐向上的企业文化氛围，有效激发了企业改革发展的内生动力。

邮储银行于2016年9月28日在香港联交所主板成功上市。图为该行董事长李国华、行长吕家进共同敲锣开市。

邮储银行于2016年9月28日在香港联交所主板成功上市。图为该行董事长李国华、行长吕家进共同敲锣开市。

股改—引战—上市 改革脚步不停

改革没有完成时，只有进行时。五年来，邮储银行坚持全面深化改革，实现了股权多元化；五年来，邮储银行瞄准先进机构的最佳实践和行业标杆，在公司治理、人力资源、风险管理、组织架构等多个领域，实施了大范围、大力度的体制机制改革创新，逐步建立了现代金融企业制度。

按照“股改—引战—上市”三步走计划，邮储银行于2012年完成了股份制改造，并于2015年成功引入10家战略投资者，实现了股权多元化。这10家战略投资者包括6家国际知名金融机构：瑞银集团、摩根大通、星展银行、加拿大养老基金投资公司、FMPL（淡马锡全资子公司）、国际金融公司；两家大型国有企业：中国人寿、中国电信；两家互联网企业：蚂蚁金服、腾讯。

这次引入的战略投资者呈现出数量多、机构类型广、合作领域宽的特点，有利于邮储银行构建资本金补充长效机制，优化股权结构，进一步完善公司治理，提升经营管理水平。

2016年9月28日，邮储银行成功在香港联交所主板挂牌上市，成为两年来全球最大首次公开募股项目。

李国华表示，在香港联交所挂牌上市，是邮储银行发展史上的一个重要里程碑，这将开启邮储银行转型发展的新篇章。邮储银行将一如既往地坚守战略定位，并顺应中国经济转型发展的需要，以上市为契机，不断提升客户服务水平，增强综合竞争实力，用不断提升的价值创造能力回报股东，努力发展成为最受信赖、最具价值的一流大型零售银行，着力打造成为具有高成长性和独特竞争力的优秀上市公司。

“邮储银行过去五年，是在改革中不断解放思想、探索奋进的五年。通过深化改革，邮储银行准确把握了宏观经济快速发展的历史机遇，妥善应对了经济结构调整、金融改革提速、行业竞争加剧的严峻挑战，在现代商业银行的征程中已经迈出有力的步伐。”邮储银行党委副书记、行长吕家进这样向记者描述邮储银行走过的历程。

目前，邮储银行已经搭建并完善了由股东大会、董事会、监事会和高管层组成的现代公司治理结构，形成了决策科学、执行有力、监督有效的公司运行机制。按照现代金融企业制度的要求，邮储银行构建起垂直管理的内部审计体系以及能够覆盖信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等各类专业风险管理的全面风险管理体系。借鉴同业先进经验，结合自身实际，邮储银行推进流程银行建设，实现了部门前中后台分离和分支机构改革，不断完善现代商业银行的组织机构体系；大力推进直属中心专业化运营、控股子公司综合化运营，提升了工作效率、支持了业务发展。

五年来，邮储银行呈现出良好的发展势头和广阔的发展前景。2012年至2016年，邮储银行资产规模、存款余额、贷款总额年均复合增长率分别达13.95%、11.83%、25.05%。截至2017年6月末，邮储银行资产规模8.54万亿元，较2012年末增长74.25%；存款余额7.81万亿元，较2012末增长67.54%；贷款总额3.34万亿元，较2012年末增长171.30%。

吕家进表示，邮储银行一如既往地坚守战略定位，并顺应中国经济转型发展的需要，全面推进多方面的战略举措。

具体来说，在业务方面，提升核心负债拓展能力和优质资产获取能力，实现资产负债均衡发展，大力扩展中间业务，实现收入多元化；在体制机制方面，健全规范公司治理架构，建立精细化的资产负债管理体系，建设运行高效的流程银行，构筑高效的产品创新体制；在运营方面，提高科技支撑水平，强化网点盈利能力，升级“线上+线下”的互联网金融服务平台。“我们致力于把邮储银行打造成为一家最受信赖、最具价值的一流大型零售银行，向社会各界交出一份满意的答卷。”他强调。

服务实体经济 彰显责任本色

“服务实体经济是金融业的天职，也是银行发展的根基所在。在成立之初，邮储银行就根据自身资源禀赋特点，确立了服务社区、服务中小企业、服务‘三农’的市场定位，将自身发展与中国经济、社会发展紧密结合、同向同行。”李国华表示。

硬件设施是银行开展服务的根基。邮储银行拥有营业网点近4万个，覆盖中国（除港澳台）所有城市和近99%的县域地区，其中70%以上的网点下沉在县域及农村地区，在一些地区是客户获得金融服务的主要渠道，发挥着延伸金融服务“最后一公里”的作用。依托庞大的网络，邮储银行为小微企业和“三农”提供包括投、贷、融、存等各方面的金融服务，成为普惠金融的积极倡导者和重要实践者。

在发展理念上，邮储银行始终坚持服务小微与“三农”的中长期发展战略，持续强化服务小微、“三农”的政策引导，完善激励措施。从人力、财务等方面充分给予配套支撑政策，并不断加大资源投入。目前，邮储银行已搭建了自上而下的小微企业和“三农”金融业务管理架构。2016年以来，邮储银行启动小企业金融“三化”建设工作，进一步加大对小微信贷的资源投入，提升小微金融服务专业、专营、专注化程度。2016年9月8日，邮储银行成立三农金融事业部，统筹全行“三农”金融服务，打造专业化为农服务体系，开创服务“三农”新局面。

缺乏有效抵质押物是服务“三农”和小微的最大难点。为打破融资难、融资贵的瓶颈，邮储银行持续打造“银政”“银协”“银企”“银保”“银担”合作平台，在满足小微、“三农”金融需求的同时，降低业务风险；积极创新金融产品，形成了囊括三种担保方式的小微金融全产品序列，以及涉农经营主体全覆盖的五条产品线，针对不同地域和行业，创新推出多种抵押担保方式。

邮储银行高度重视不断完善小微和“三农”金融经营体系，持续深化特色支行建设，推动经营机构下沉。无论是现代农业示范区特色支行，还是小微企业特色支行，都实现了专项政策支持，为特色行业客户匹配专属特色产品，并实行差异化、特色化管理。

近年来，邮储银行大力发展电子银行业务，打造了包括网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、“微银行”等在内的全方位电子银行体系，形成了电子渠道与实体网络互连互通，线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的普惠金融服务格局。目前，邮储银行电子银行客户规模达2亿多户，其中手机银行客户数超过1.6亿户。

邮储银行积极发展绿色金融。图为邮储银行支持的新疆风力发电建设项目。

邮储银行还积极布局移动展业。无论是田间地头，还是工厂车间，只要有一台PAD，就能随时进行信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，大大简化了信贷审批流程，通过科技创新很好地解决了普惠金融最后“一公里”的服务问题。

五年来，邮储银行累计发放个人经营性贷款超过2万亿元、小微企业贷款近4万亿元，帮助大量农户、小微企业解决了资金短缺困难。聚沙成塔，通过一笔笔金额不大的贷款投放，邮储银行为这些曾经的金融弱势群体送去宝贵的资金支持，也为激活实体经济的每个细胞起到重要作用。

强化风险意识 提升风控能力

风控是商业银行永恒的话题，也是商业银行健康发展的生命线。“邮储银行一直以来坚持建设和完善全面风险管理体系，坚持审慎稳健的风险政策，持续提升全行风险管理能力，增强核心竞争力。”吕家进表示。

邮储银行积极培育倡导审慎稳健的风险管理文化，自上而下确立了“风险管理人人有责、风险管理创造价值”的理念，不断提高全行人员的风险责任意识，强化合规经营、风险为本的理念。

在经营发展中，邮储银行始终遵循审慎稳健的风险偏好，并且建立了分层次的风险偏好制度和传导机制，制定有针对性的风险管理政策；建立健全风险管理组织架构，提高风险管理的集约性和控制力，并且不断加强风险管理部门与各业务部门的工作衔接，为风险管理提供组织保障；针对各类具体风险，设定有针对性的风险管理制度和管理流程，实现风险管理与业务管理相互融合、有机统一；结合自身特点与国外先进技术，不断丰富小额贷款业务等各项业务的风险管理方法，提高自身风险管理精细化水平；开展资本规划，坚持资本与风险相匹配、风险与收益相匹配的原则，完善资本充足率管理和资本限额控制；构建机构风险评价等考核机制，推动各分支机构了解并提升自身风险管理水平，深化风险评价等机制在全行经营管理、特别是绩效考核和责任追究中的应用，提升风险管理的约束力。

值得一提的是，邮储银行不断为风险管理建立人才和科技保障，打造了一支专业、高效的风险管理队伍，并不断升级风险管理信息系统，已经将风险管理信息系统项目群建设纳入全行信息系统总体规划。

风险管理是服务“三农”和小微工作的重要方面，要解决这两个群体贷款难、贷款贵的问题，就必须完善相应的风控体系和措施，将风险透明化、最小化。邮储创新风控手段，完善授信体系，即使在经济下行时期，相关贷款的不良率仍处在同业优秀水平。

在应对“三农”金融可能发生的风险中，邮储银行灵活运用“银政合作”“银保合作”等平台，搭建和完善农村信用体系，并借助各地建立的抵押担保基金对风险进行有效管理，也为银行发放贷款解决了后顾之忧。

在服务小微企业时，邮储银行搭建了小微企业贷款风险防控体系，启动分级预警机制和差异化授权管理，搭建了具有系统性、针对性、有效性的小企业信贷风险防控体系，并重点推动小微金融服务平台建设，通过与行内信息系统和外部信息平台连接，及时获取存量客户负面信息，运用大数据技术和爬虫技术，实现了客户管理、风险预警、贷后监测等功能。

受益于审慎的风险政策和有效的管理措施，邮储银行在业务飞速发展的同时，始终保持了优异的资产质量，截至2017年6月末，邮储银行不良贷款率为0.82%，仅为银行业平均值的一半左右；拨备覆盖率达288.65%，远高于行业平均水平。

风雨兼程，只为打造更好的明天。在中国商业银行中，年轻的邮储银行缔造了一个个令人瞩目的成就。可以期待，在下一个五年、下一个十年乃至更远的将来，邮储银行将收获更多硕果，成就更多辉煌，迈向更高巅峰。